上海法拍房不限购，年收入10万的家庭理论上能买，但实际能不能成、有多少坑万隆优配，得掰碎了说。
一、贷款：看着宽松，实则卡得严
明面政策：首套首付15%、利率3.15%，二套首付20%、利率3.35%。
实际约束：
银行要求家庭负债率不超50%，你家月收入8300元，月供最多只能4150元，算下来最多能贷80万，对应房子总价也就94万左右（还得留钱交税）。
上海外环外房子总价常超94万万隆优配，而且银行按评估价放贷（评估价比成交价低），实际首付会比15%高。
公积金不能当首付，只能还月供，前期得自己凑更多钱。
展开剩余60%二、成本：不止房款，隐性支出多
必交税费：以上海100万、120㎡首套房为例，契税1万；若房子不满2年且非“满五唯一”，得先垫付增值税5.3万+个税1万，这三项加起来就7.3万，占房款7%以上。
隐性成本：
法拍房不让提前看房，成交后可能发现墙体裂、水电坏万隆优配，修一次要几万。
原房主欠的物业费、水电费，可能得你买单，积少成多也是负担。
三、流程风险：时间紧、交房难
付款要快：法院要求成交后10-15天内付首付或全款，银行贷款审批要7-15天，万一贷款下不来，交的保证金就没了。
交房没准：上海不少法拍房存在“原房主不搬走”“有长期租约”的情况，就算过户了也住不进去，你得一边还房贷，一边继续租房。
四、到底能不能买？先做好三件事
查清楚：房子有没有产权纠纷、有没有长期租约。
算明白钱：首付+税费能不能用自家储蓄覆盖，月供别超3300元（月收入40%以内）。
留好应急钱：至少准备6个月月供，以防修房子或收入波动。
年收入10万在上海买法拍房，不是绝对不能买万隆优配，但别只看“不限购”的机会，得先看清贷款、成本、流程里的坑。关键不是“有没有资格”，而是“家里的钱能不能扛住、风险能不能承受”。
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